LGBT向け保険について。死亡保険の受取人って結婚しないとなれない?

今日は質問がなかったので、最近のニュースから気になったことを取り上げます。

生活を共にする同性カップルを夫婦と同じような関係の「パートナー」と認める制度が、全国に先駆けて東京都渋谷区と世田谷区で5日から始まった。法律上の効果はないが、性的少数者への偏見や差別をなくす意識改革につながってほしいと当事者らは期待する。(朝日新聞デジタル)

渋谷区がLGBT(性同一性障害)のパートナーに、結婚に近い関係と認める制度を始め、ニュースになりました。

また、保険業界のトピックとして、ライフネット生命が「同性のパートナーを死亡保険の受取人にできる」として報道されました。

あまり知られていないかもしれませんが、死亡保険の受取人は、基本的に婚姻関係が存在しないとなれないんです。
保険金の受取人に同性カップルができるようになった新聞記事
2015年10月30日「朝日新聞」より

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LGBTって最近よく聞くけどなに?

タケ
ホケン先輩は、こういう世界に造詣が深いと聞いていますが、(笑)
詳しく教えてもらえますか?
ホケン先輩
いえ、私は全然詳しくないですし・・・。
タケ
ゲイなんじゃないかって噂されてましたけど・・・。(笑)
ホケン先輩
初耳ですよ・・(汗
一応、Wikipediaで調べてみました。(不本意ですが)

LGBT(エル・ジー・ビー・ティー)とは、女性同性愛者(レズビアン、Lesbian)、男性同性愛者(ゲイ、Gay)、両性愛者(バイセクシュアル、Bisexual)、そして性同一性障害含む性別越境者など(トランスジェンダー、Transgender)の人々を意味する頭字語である。

wikipedia「LGBT」より

保険の受取人になれる人とは

タケ
初めて知ったんですけど、保険金さえ払えば、誰にでも保険をかけられるわけではないんですね!

法人契約などの事業保険を除き、原則「保険金受取人は被保険者からみて、2親等以内の血族および配偶者」です。

family

2親等以内の血族とは、父母、祖父母、兄弟姉妹、子、孫です。

生物学的に血縁がなくても、養子などは法律上の血族になりますので、2親等以内の血族に含まれます。

このように定められているので、「内縁の妻」は死亡保険の受取人に指定できないことになります。

ただし、あくまでも原則なので例外はあります。

内縁の妻は例外的に保険の受取人になれる

タケ
基本的に、結婚している相手しか保険の受取人になれないということですか?
ホケン先輩
例外として、婚姻関係にない方を保険の受取人と指定することも可能です。

保険会社によって取扱規定は様々ですが、基本的に条件はかなり厳しいです。

    内縁の妻・夫の場合の申請条件

  • 同居をしていること(住民票の住所が同じであること)
  • 法的に独身であること(本妻・夫がそれぞれにいないこと)
  • 生計を一にしていること
  • 一時的な内縁関係でないこと
  • 5年以上の同居を証明する住民票の提出が可能であること

以上、全ての条件を満たす場合に取扱可否の申請が可能です。
ただし実子がいる場合は、実子の年齢、親権の有無に関わらず、申請不可です。

上記の条件を全て満たしても、申請が可能というだけであって、必ず引き受けるということではないんです。

住民票の他にも、保険会社指定の「2親等外受取人指定文書」の提出が必要だったり、保険会社が委託した確認会社による面談が必要だったりします。

保険種類、保険金額なども引き受けに影響します。
死亡保険金額500万円以下に限るという保険会社もありますよ。

タケ
お妾さんはダメだってことですね?

少しユニークな規定として、「婚約者」であれば、6か月以内に結婚予定であり、披露宴等の招待状(写)など式の予定を示す書類の提出により認められる場合があるという保険会社もあります。(死亡保険金受取額の少ない医療保険やがん保険の場合のみ)

ちなみにLGBTの場合はどうなのか、数社確認してみましたが、どの保険会社も「個別案件」として判断します。

とのことでした。申し込んでみないとわからないということですね。

けっこう難しい保険金殺人

タケ
保険の受取人に関して、なんでこんな制約があるんですか?
ホケン先輩
それでは、逆に質問しますが、死亡保険に入る目的はなんでしょうか?

貯蓄性の高いものもあるので、将来の資金としてということもあるでしょう。
被保険者が亡くなった場合、家族が生活に困らないように。

これも死亡保険の加入目的ですね。

被保険者が亡くなってしまうことで、生活に支障が出てしまう可能性のある人は誰でしょうか?

一般的には配偶者と子ども。
また一緒に生活している親、祖父母、兄弟姉妹ということも考えられます。

こうみてもやはり2親等以内の血族であるのが普通ですよね?

タケ
たしかにそうですね・・・。

もっと範囲を広げてみましょう。

同居はしていないが、配偶者の両親(1親等姻族)を養っている。または姪っ子、甥っ子(3親等姻族)を養っている。

姻族とは配偶者の血族ですね。

考えられなくはないです。

このような場合、2親等以内の血族がいない、さらに内縁の妻・夫もいない場合は3親等以内の姻族を保険の受取人として申請することが可能です。

子どものころ、ものすごくお世話になった近所のおばさんとか、いくら感謝の気持ちがあっても死亡保険の受取人に指定するのはおかしいですよね?

2親等以内の血族、さらには3親等以内の姻族以外の人を死亡保険の受取人として指定する難しさは、保険金殺人を未然に防ぐことを考えると、当然と言えるのではないでしょうか?

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婚姻外の保険受取人まとめ

第三者を受取人にすることはモラルリスク、被保険者利益の観点から非常に難しいことがおわかり頂けたのではないかと思います。

「結婚はしていないけど、もう何年も一緒に暮らしているし、夫婦同然なんだから受取人に指定するのは当たり前じゃないか!」

という意見もありそうですが、保険会社からしてみると、「それなら結婚したらいいじゃないですか」と言いたいのかもしれません。

籍を入れれば、書類提出や面談など一切なく、堂々と受取人になれるのですから・・・

タケ
たしかにね!
僕もそう思うわ。

ちなみに被保険者が死亡したとき、すでに受取人が死亡していた場合は、受取人の法定相続人が死亡保険金の受取人になります。

さらにその受取人も死亡していたなど、法定相続人が見つからない場合、内縁の妻・夫や生前に介護をしていたなどの「特別縁故者」が家庭裁判所の判断で受取人となることもあります。

そのような人もいない場合、(もはやなんのための死亡保険かわかりませんが)国庫に入ります。

第三者を死亡保険の受取人にする裏ワザ

タケ
第三者を保険の受取人にするのは「無理だ」ってことですな?
ホケン先輩
蛇の道は蛇と言いますが、
保険会社によっては簡単に第三者を受取人にする裏ワザもあります。

もちろん保険会社は明かせませんし、推奨するものでもありません。

その方法とは・・・。

  • まず、2親等以内の血族を受取人と指定
  • 問題なく保険契約が成立した後
  • 受取人変更手続きにより第三者を受取人指定する
  • この場合、内縁の妻・夫でなくても、姻族でなくて問題なくできてしまうのです。

    タケ
    凄えな!これ
    ホケン先輩
    もちろん近所のおばさんを指定することも可能です。

    被保険者の同意があれば、契約者が用意する書類1つで変更ができてしまうのです。

    受取人の署名もいらないので、知らぬ間に受取人に設定されていたなんてことがあるかもしれません。

    ただし、実際に被保険者が亡くなった場合、保険金を受け取るのに必要な書類(死亡診断書や被保険者の除籍謄本など)を受取人が用意できるかはわかりませんが。

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