変額保険って何?

タケ
2017年4月の生命保険の予定利率引き下げで、貯蓄性の高い保険があまり魅力なくなったんですよね?
ホケン先輩
はい。保険会社によっては2016年中に貯蓄性保険の販売停止や戻り率の引き下げが行われていました。
タケ
具体的にはどれくらい戻り率が悪くなったんですか?
ホケン先輩
年齢や保険期間によって様々ですが、30年くらい保険料を支払った後の戻り率が改定前は120%、改定後は110%とかですね。
タケ
30年掛けて10%しか増えないのか・・・。
でも銀行に預けておくよりはいいですね。まだまだ魅力のある商品なんじゃないですか?
ホケン先輩
どうでしょうね。私の場合、貯蓄性を求めるお客様には変額保険を勧めることが多いですよ。

タケ
変額保険?あまり聞かないですね。

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変額保険とは

資産を株式や債券を中心に運用し、運用の実績によって保険金や解約返戻金が増減する保険のことです。

大きく分けて、保険期間が一定の「有期型」と一生涯保障が継続する「終身型」の2タイプあり、 死亡したときには、基本保険金+変動保険金を受け取ることができます。基本保険金額は運用実績にかかわらず最低保証されるため、変動保険金がマイナスになった場合でも基本保険金額は受け取ることができます。

有期型の場合、満期をむかえると満期保険金を受け取ることができますが、その金額は資産運用の実績によって変動し、最低保証はありません。したがって、運用実績により基本保険金額を上回る場合もあれば下回る場合もあります。

解約時に受け取る解約返戻金には、最低保証はありません。

有期型の例

(1)満期時に満期保険金が基本保険金を上回った場合

(2)満期時に満期保険金が基本保険金を下回った場合

生命保険文化センターより

FPのチカラ
タケ
えっと、運用実績が悪いと解約返戻金が減る?
ホケン先輩
はい。
タケ
最低これだけはもらえるっていう最低保証もないんですか?
ホケン先輩
ありません。
タケ
めちゃリスクある!
株とか債券なんてよくわからないし。
こんなの怖くてやらないでしょ!
ホケン先輩
でもお金を減らしたくない、お金を増やしたいならやるべきだと思いますよ。
タケ
減るリスクがあるなら増やさなくてもいいや!タンスにしまっておく!
ホケン先輩
タンス預金は確かにお金は減りません。でもお金の価値は減っていく可能性がありますよ。
タケ
確かに。
今、大事に100万円をタンスにしまっておいて、30年後に使おうと思ったら1回の飲み代にしかならない世の中になっているかもしれない。
ホケン先輩
1960年の大卒初任給が5,600円だったようです。50年以上前ですが、給料1ヶ月分で1回の飲み代ですね。
タケ
投資も必要なのかなぁ。変額保険の代表商品ってありますか?
ホケン先輩
アクサ生命のユニット・リンクですね。

アクサ生命 ユニット・リンク(有期型)

タケ
見ておくので今度詳しく教えてください!
ホケン先輩
はい、それではまた1週間以内に!
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