学資保険はやっても意味がないって本当?

タケ
低金利の影響で学資保険は加入しても意味がないと聞きますね。
加入しないほうがいいんですか?
ホケン先輩
数年前までは学資保険を使って学費を準備しつつお金を増やすということができていました。
でも今は「お金を増やす」という目的はあまり達成できなくなっていますね。
タケ
お金が増えないならやっても意味ないですね!
ホケン先輩
お金を増やすこと以外にも学資保険に加入する意味はありますよ!
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学資保険の現状

10歳未満のお子さまがいるご家庭の学資保険加入率は約6割です。

私立大学の4年間の学費が400万円以上かかることから、早くから準備をしておこうという意図がうかがえますね。

では今から学資保険に加入するとどれくらいの返戻率になるのか、実際にみてみましょう。

ホケン先輩
学資保険といえば?
タケ
郵便局!
ホケン先輩
そうですね。日本郵政グループのかんぽ生命が有名です。
タケ
あとはソニー生命とかアフラックかな。
ホケン先輩
さすがお子さん3人もいるからよく知っていますね!
FPのチカラ

学資保険の比較

契約者:33歳(女性)
被保険者:0歳(女性)

保険会社 保険料(月払) 支払保険料総額 満期までの受取総額 返戻率
かんぽ生命 7,160円 1,374,720円 1,300,000円 94.9%
アフラック 6,096円 1,243,584円 1,200,000円 96.4%
ソニー生命 5,784円 1,179,936円 1,200,000円 101.7%
タケ
ちょっと!お金減ってますけど!
ホケン先輩
確かにかんぽ生命とアフラックは元本割れしています。
タケ
加入する意味ないんじゃ・・・。
ホケン先輩
上記の学資保険は契約者が亡くなってしまった場合、以後の保険料の払込は免除されますが、受取金額は予定通りもらえます。
タケ
なるほど。その分の保険料が引かれているわけですね。

学資保険代わりに使われる「低解約払戻金型終身保険」

ホケン先輩
数年前から学資保険の代わりとして「低解約払戻金型終身保険」がよく使われています。
タケ
難しい名前ですね。簡単にいうとどんな保険ですか?

低解約払戻金型終身保険は被保険者が死亡・高度障害状態のときに保険金が支払われる死亡保険です。

死亡保険の保険金額は加入時から変わらず、一生涯保障されます。

そして払込期間は60歳など任意で設定でき、払込期間が過ぎてから解約すると返戻率が100%を超える貯蓄性の高い保険です。(加入年齢によっては返戻率が100%に満たないこともあります)

この保険の払込期間を10年とか15年に設定し、お子さまが17歳のときに解約することで、払込保険料総額より多い返戻金を受け取るということです。

タケ
お金が増えて戻ってくるなら、学資保険という名前にはこだわらず、とにかく返戻率の高いものがいいですね。
タケ
で、ソニー生命の学資保険とその低解約払戻金なんちゃらはどっちがいいんですか?
ホケン先輩
では、その2つを比較してみましょう!
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学資保険と低解約払戻金型終身保険の比較

契約者=被保険者:33歳(女性)

保険会社 保険料(月払) 払込期間 支払保険料総額 満期までの受取金総額 返戻率
ソニー生命 7,230円 17年 1,474,920円 1,500,000円 101.7%
オリックス生命 8,664円 15年 1,559,520円 1,572,220円 100.8%

タケ
ソニー生命の学資保険がいいですね。
ホケン先輩
はい。返戻率では学資保険が良いですが、低解約払戻金型終身保険には学資保険にはないメリットもありますよ。

低解約払戻金型終身保険のメリット

17年後に返戻金を受け取らなくても良い

学資保険では満期年齢で学資金を受け取らなくてはなりませんが、低解約払戻金型終身保険では解約時期は任意ですので、お子さまの進路によっては解約せずに残しておくこともできます。

たとえばお子さまが24歳のときに解約すると返戻金は1,636,980円となり返戻率は104.9%になります。

子どものためではなくご自身の老後資金として70歳までおいておいてもいいのです。

70歳で解約すると返戻金は1,761,740円で返戻率は112.9%です。

タケ
10年以上先のことなんてわからないですから、これは大きなメリットですね。
ホケン先輩
デメリットとなる場合もお伝えしておきますね。
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契約者が亡くなった場合の時期による保障の違い

契約者が亡くなった場合、学資保険では以後の保険料が免除されます。

上記ソニー生命の学資保険の例では、契約して1ヶ月後に亡くなると1,467,690円の支払いが免除となります。

さらに学資金150万円を受け取ることができるので、2,967,690円が享受した額といえますね。

もし16年後に亡くなると残り86,760円が免除され、学資金と合わせ1,586,760円が享受した額となります。

対してオリックス生命の低解約払戻金型終身保険では200万円の死亡保障が一生涯続いているので、契約後すぐに亡くなっても16年後に亡くなっても死亡保険金200万円が受け取れます。

タケ
契約者が早くになくなるとデメリット、遅くに亡くなるとメリットということですね。
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これ、実はかなり大きなポイントだと思います。

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例えば、女性特約、三大疾病の一時金がある医療保険を65歳くらいで払い終えるプランで、保険料は月7,000円以下で検討している。
死亡保障は〇〇生命で数年前に加入したものがある、これより良いものがあれば変更したいし、なければそのままにしたい。
など、事前に伝えることができれば、FPもある程度の準備ができますよね。

それだけ初回の面談で充実した内容の相談をすることが可能ですし、時間の節約にもなりますね。

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