2年以内の生命保険の解約が全力で引き止められる理由とは?

タケ
生命保険の解約ってすごく大変なイメージがあります。
ホケン先輩
引き留められたりすることもありますね。
タケ
それはやっぱり
保険屋さんの成績に関係してくるからですよね?
ホケン先輩
はい。
成績や手数料に関係してきます。
タケ
具体的にどう関係してくるのか教えてください!
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早期の保険解約で保険屋は保険会社に戻入

早期に解約等となって保険契約は、今までもらっていた手数料の一部または全部を保険会社に戻し入れしなければなりません。

この戻し入れを戻入(れいにゅう)と呼びます。

タケ
「きょにゅう」とかではなく・・?
ホケン先輩
違います
「れいにゅう」です

さて、早期解約定義は、一般的に24ヶ月、または36ヶ月となります。

3年以内の解約が戻入の対象となりますが、1ヵ月で解約した場合と、21ヶ月で解約した場合では戻入の額も違います。

契約日から解約までの期間が短いと、より戻入が大きくなるということですね。

【一例】戻入率表

こちらは三井住友海上あいおい生命の戻入率表です。

保険料払込回数 戻入額
1~3回 既払手数料×100%
4~12回 既払手数料×80%
13~24回 既払手数料×50%
25~36回 既払手数料×30%

払込回数というのは〇ヶ月(保険の契約期間)と置き換えて問題ありません。

タケ
確認なんですけど「きょにゅうりつ」ではなく・・?
ホケン先輩
それって、どんな比率なんですか?
「れいにゅうりつ」です

戻入の具体例

たとえば15回で解約となった場合、保険料を15回もらったということです。

年払いであれば、初回に12回分支払い、次の年には13~24回分までを年払いとしてもらいますが、1年4ヶ月後に解約となれば未経過分の9回分が返金されるので、保険料として預かったのは15回ということですね。

タケ
月払いでも年払いでも戻入は同じということですね?
ホケン先輩
そういうことです。
タケ
それにしても、100%って全額返済じゃないですか!
ホケン先輩
そうです。
悲しすぎます。
タケ
実際にどれくらいの金額を返すのか知りたいです。
契約日:2017年2月

保険料:10,000円(月払い)

代理店手数料:初年度(12回分まで)43%、次年度(13回分以降)6%

2017年5月解約の場合
既払手数料=10,000円×43%×3回=12,900円
戻入額=12,900円×100%=12,900円

2018年6月解約の場合
既払手数料=(10,000円×43%×12回)+(10,000円×6%×4回)=54,000円
戻入額=54,000円×50%=27,000円

2020年2月解約の場合
既払手数料=(10,000円×43%×12回)+(10,000円×6%×24回)=66,000円
戻入額=66,000円×30%=19,800円

タケ
けっこう大きな額ですね。
ホケン先輩
同じ月に5件くらい早期解約あると厳しいですね。
タケ
ちなみに上記のケースで、2020年3月に解約した場合はどうなりますか?
ホケン先輩
戻入はありません。
タケ
たった一ヶ月でそんなに違うのか!
これは必死に解約を止めたいですね!
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2年以内の保険解約を避けたいもう1つの理由

戻入は3年(36回)の保険会社もありますが、2年(24回)というところが多いかもしれません。

そして2年というのはもう1つ大きな意味があります。
それは継続率。

よくIQA継続率といいますが、このIQA継続率は次の式により算出された値です。

IQA継続率とは?

査定前24ヶ月間の新契約のうち査定前月末の保有契約年換算保険料/査定前24ヶ月間の新契約年換算保険料×100%

わかりやすくいうと、2年以内に獲得した新契約がどのくらい継続されているかを見るための数値です。

たとえば月払い10,000円の保険契約を2年間で5契約獲得し、そのうち1件がすでに解約されている場合は
10,000円×12ヶ月(年換算)×4 ÷ 10,000円×12ヶ月(年換算)×5 ×100%=80%

となります。

IQA継続率は保険屋さんの成績表

IQA継続率が何に影響するかというと、代理店のボーナス制度や代理店ランクを決める要件、または各種キャンペーンの達成条件などです。

3ヶ月間で新契約年換算保険料100万円を達成したらホテルディナーに招待!というキャンペーンが先日ある保険会社でありましたが、IQA継続率が90%未満の場合は数値目標を達成していても入賞はできません。

どの保険会社も最近はこの継続率を重視する傾向にありますね。

タケ
あと2ヶ月だけ解約待ってちょうだい!
という裏にはこれがあるんですね。
ホケン先輩
保険屋さんの成績はお客さんの解約とは何の関係もありませんからね。
必要ないものだったら遠慮なく解約して構いませんよ!
タケ
最後に確認なんですが・・・
ホケン先輩
「れいにゅう」です
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