生命保険は健康診断を受診していないと入れない?

最近、保険に入ろうかと検討しているんです。

それで、インターネットの保険相談サービスでお会いまして、
そのとき、保険屋さんに質問されたんです。

「最近、健康診断や人間ドックは受けましたか?」

私は、つい流れで「はい、受けてます」って答えてしまったんですが、
じつは、この2年の間に転職を3回しまして、バタバタしていて健康診断を受けていないんです。

健康診断を受けていないと、保険に入るときに不利になることはあるんですか、教えてください。

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健康診断の受診が保険に影響する

タケ
健康診断を受診していないと、
保険に入れなかったりするんですか?

ホケン先輩
健康診断をうけていないからといって、
加入を断られることはないですよ。

タケ
安心してください!
はいれます!(爆)

安心してください

保険の加入には一部の商品を除いて(個人年金など)、
健康状態の告知が必要です。

告知は通常、申込み時に告知書に記入をします。

    告知書の質問項目には

  • 最近3ヶ月以内に、医師の診察、検査、治療、投薬のいずれかをうけたことがありますか
  • 過去5年以内に、病気やけがで、継続して7日以上の入院をしたことがありますか
  • 過去2年以内に、健康診断・人間ドッグをうけて、異常の指摘をうけたことがありますか

などいくつかの質問があり、「はい・いいえ」で答えて頂きます。

告知書の記入方法

「はい」の場合は病名や治療内容の詳細を記入していただきます。

「過去2年以内に、健康診断・人間ドッグをうけて、異常の指摘をうけたことがありますか」
の質問には「はい・いいえ・うけていない」の選択肢があり、
「うけていない」となっても、健康診断を受けていないことが理由で加入を断られることはありません。
では、どのような場合に健康診断の受診が必要ということですが、
保険商品によっては告知書だけではなく、
医師の診察または健康診断結果の提出が必要となる場合があります。

まず、医療保険やがん保険は、医師の診察、健康診断書の提出は基本的に必要ありません。

タケ
へ~
意外ですね

ホケン先輩
そうですね。

死亡保険で基準となる保険金額を超えた場合医師の診察、健康診断書の提出が必要となります。

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保険金額でかわる、健康状態のチェック

保険会社によって基準は異なりますが、一部の例を見てみましょう。

金額は死亡保険の金額です。

契約年齢 告知書扱い 健康診断書扱い 医師扱い
15歳~19歳 1,500万円まで 5,000万円まで 5,000万円まで
20歳~24歳 1,500万円まで 2億円まで 2億円まで
25歳~39歳 1,500万円まで 3億円まで 3億円まで
40歳~50歳 1,200万円まで 3億円まで 3億円まで
51歳~65歳 800万円まで 3億円まで 3億円まで
66歳~ 告知書扱い不可 1億2,000万円まで 3億円まで
タケ
お~
年齢でも違うし、保険金額でも違いがでますね。

たとえば38歳の方が死亡保険2,000万円に加入しようと思うと、
告知書で申し込める1,500万円を超えていますので、健康診断書の提出か医師による診査が必要となります。

健康診断書は告知日より1年2ヶ月以内に受診したもので、
かつ最新のものという制限もあります。

ちなみに医師の診査の場合、保険金額にもよりますが、
身長・体重測定、血圧、尿検査のみの簡単なものから、
心電図や血液検査が必要となるものもあります。

診査にかかる費用は保険会社負担となるので、契約者の方の負担はありません。

タケ
タダはいいね!

以上のように、健康診断をうけていないからといって、不利になったり、保険に加入できなくなることはありません。

タケ
受診していないと保険料が高くなったり・・?

健康診断をうけていないと、保険料が高くなることはありませんが、
健康診断の結果が良好であれば、保険料が安くなることはあります。

どのくらい安くなるかは、運転免許証がゴールド免許の人は保険料が安くなるって本当ですか?に細かく記入しています。

隠したまま保険には入れるのか?

タケ
健康診断を受診していないことを隠して保険に入ると、
ペナルティとかあるんですか?

特にペナルティがあるわけではありませんが、
健康診断書のコピーを提出する必要があるので、
うけていないとそもそも提出できないですよね・・・。

まとめ

お子さまがいるご家庭の場合、ご主人が死亡保険に加入すると、どうしても告知書扱いの死亡保険金額では間に合いません。

その場合、健康診断を定期的にうけていれば、コピーの提出で申込みをすることができますが、健康診断をうけていないと医師の診査が必要なので、少し面倒ですね。

さらに保険会社指定の病院や診療所での診査が必要なので、ご自宅や職場の近くにあるとは限りません。

保険屋さんにとっても申込みが先送りになりますし、お客様ももう1日お時間空けていただく必要があります。

保険会社としても医師の診査料を支払わねばならず、健康診断書での申込みをお願いしたいのが本音だと思います。

タケ
保険屋さんにイヤな顔されるだけで済むんですね(笑)

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