解約返戻金は◯千円?お金が貯まる保険じゃなかったの?

たしか保険に加入するときには、
「だんだんお金が貯まっていく保険」
だと聞いていたように思うんです・・・。

しかし先日、解約したときの解約返戻金が数千円しか戻ってこなかったんです。

少し前に契約内容のお知らせがきたときは、解約返戻金が10万円くらいあったはずだったけど・・・。

10年以上も加入しているのに、数千円では納得できません。

これってどういうことなんでしょう?

担当の保険屋さんにバシッと言う前に理論武装しておきたいのでお願いします。

タケ
今回は保険先輩の出番はないな!
私がお答えしましょう。
これは「保険金詐欺だ~!」
以上!

ホケン先輩
さすがに詐欺はないと思いますよ(笑)

ですが、納得いかないのもわかります。

なぜ解約返戻金が数千円だったのか?

説明しますね。


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お金が貯まる保険と、貯まらない保険の種類

まずは、保険の種類を解説。

保険には解約返戻金が「ないもの」と、「あるもの」があります。

掛け捨て
解約してもお金は返ってきません。解約返戻金がない。

主に、医療保険、がん保険、定期保険、収入保障保険など。

保険料は安いです。

貯蓄型
解約したときに、お金が戻ってきます。解約返戻金がある。

個人年金、終身保険、学資保険など。

保険料は高めです。

今回の質問者様の保険は何の保険だったのでしょうか?

タケ
数千円とはいえお金が戻ってきているから終身保険かな?

ホケン先輩
おお!正解です!素晴らしい!

タケ

よっしゃ!

いや、小学生でもわかるでしょ!


タケ

でも終身保険ってお金が貯まっていくんでしょ?

なんで解約返戻金が10万円から数千円に下がっているの?

ホケン先輩
恐らく途中で使ってしまったんだと思います・・・。

タケ

ええええええ!

マジっすか?

保険屋さんが使い込んでいたんっすか?


ホケン先輩
いやいや(笑)

質問者様が加入していた保険は「定期保険特約付き終身保険」といいます。

主契約である終身保険に、定期保険が特約で付加されているんです。

図で表すとこんな感じですね。

IMG_1016

この「定期保険特約付き終身保険」は貯蓄型の保険と掛け捨ての保険が組み合わされたものです。

問題はそのバランスですが、月々の保険料が16,000円だった場合、貯蓄型の終身保険は1,000円、掛け捨ての定期保険特約部分が15,000円と、このような内訳である場合が多いです。

月々16,000円保険料を支払っていても、貯蓄されているのは毎月1,000円程度ということなんです。

タケ

むむむ・・・。

でもたとえ1,000円でも10年も掛けていれば、10万円くらいは貯まるよね?

1,000円 × 12ヵ月 × 10年 = 120,000円

ほら、10万円になる!


たしかに一時期は10万円以上貯まっていたと思います。

しかし、最近「転換」を行ったのではないでしょうか?

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貯まったお金を使い込む「転換制度」とは

「転換」(コンバージョンともいいます)はわかりやすくいえば、加入中の保険を下取りに出して、新しい保険に入るようなものです。

加入中の保険には、積立部分があり、今まで積み立ててきたお金を新しい保険の頭金として充てることになります。

今回は定期保険特約部分が更新を迎える10年で、転換制度を使って月々の保険料が変わらないようにしたのではないでしょうか。

タケ

普通に更新すると10歳年をとっているから保険料は当然上がる。

でも保険料が上がるのは困る。

そこで転換制度を使えば保険料は上がらない。

なるほど・・・。


ホケン先輩
勝手な想像ですが、このようなやりとりがあったのではないかと。

保険屋さん「お客様の保険はまもなく更新になり、保険料が今よりも高くなります。」

お客様「え?保険料上がるの?それは困るな。なんとかならないですか?」

保険屋さん「では転換制度を使ってはいかがでしょうか?転換制度を使えば、保険料は今とほとんど変わらず、保障内容も最新のものになりますよ!」

お客様「それはいいですね!そうしてください!」

転換制度は実際には、ご自身が今まで貯めてきたお金を新しい保険の頭金として充てるものですね。

でもそれを転換制度という言葉に置き換えると、自分のお金を使うように聞こえなくなってしまうのかもしれません。

もちろん転換制度についてしっかりと、説明した上での選択であれば問題ありませんが、今回はそうでなかったのかもしれませんね。
【参考】保険無料相談で損しない!保険屋に騙されないための理論武装。

結局10万円以上貯まっていたお金を転換制度で活用し、それまで貯まっていたお金はゼロに。

そしてその数ヶ月後に解約をすると、新しい保険の積立部分1,000円×数ヵ月で解約返戻金は数千円となります。

タケ
仕組みについては納得。

解約返戻金が数千円には納得いかないけど。

転換には積み立ててきたお金を、新しい保険の終身保険部分に充当する方式、定期保険特約部分に充当する方式、両方に充当する方式など色々あります。

どちらにしてもしっかりと説明を聞き、納得してから決断しましょう。

転換については、月々の保険料と保障内容だけではなく、その裏に隠された積立金があることをお忘れなく。

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